Kontrowersyjne przemyślenia. Peak Oil i Housing Bubble. Filozofia, społeczeństwo, ekonomia. Polska vs USA. BLOG PRZENIESIONY NA SLOMSKI.US
Blog > Komentarze do wpisu

Polskie banki w wiekszosci zbankrutuja

Odkad zaczal sie swiatowy kryzys, dobiegaja nas glosy o tym, w jakim to wspanialym stanie znajduje sie polska gospodarka. Szczegolnie duzo sie slyszy, w jakim doskonalym stanie jest polska bankowosc. 

Otoz prawda jest taka, ze w polskiej bankowosci mamy do czynienia z przepisem na 'doskonala burze'. Obecna sytuacja strategiczna jest gorsza niz sytuacja bankow w Ameryce przed wybuchem kryzysu. Mamy do czynienia z polaczeniem wielu ogromnie niekorzystnych czynnikow. Zrobmy krotka analize zaistnialego problemu.

Ogromne ulatwienia w zaciaganiu kredytow hipotecznych w Polsce spowodowaly zwiekszenie popytu i przez to wzrost cen. Ceny obecnie nieco spadly, ale nadal sa na szalenie wysokim poziomie, biorac pod uwage jakim biedym krajem jest Polska. Co gorsza kredyty dawane byly na 100 % zakupu, bez udzialu wlasnego. W razie klopotow ze splata brak udzialu wlasnego sklania do odeslania kluczy do banku.

Mamy taki wlasnie splot niekorzystnych okolicznosci, sklaniajacy do odsylania kluczy do domu. Coraz wiecej osob traci prace, zarowno w Polsce, jak i za granica, przez co nie maja pieniedzy na splate. Ceny nieruchomosci spadaja, przez co ludzie zdaja sobie sprawe ze maja nagative equity i splacaja wiecej niz nieruchomosc jest warta. Plan wzbogacenia sie na zakupie domu okazal sie nierealny, dom staje sie finansowym kamieniem u szyi. Czynnikiem, ktory nie wystepowal w USA jest zaciaganie kredytu w walucie obcej. Kredytobiorcy spekulowali, ze wartosc zlotowki bedzie sie w nieskonczonosc umacniac. Biorac to pod uwage, mamy rosnace raty za malejaca wartosc zastawu kredytu (nieruchomosci). Dla kredytobiorcy racjonalna decyzja staje sie porzucenie splat kredytu. Egzekucje komornicze i aukcje domow powoduja jeszcze glebsze spadki cen nieruchomosci i caly proces odsylania kluczy sie nasila.

Na calym swiecie banki sa mocno zalewarowane. Stosuja dzwignie finansowa, polegajaca na tym, ze pieniadze ktorymi obracaja sa wielokrotnie wieksze niz kapital wlasny. W ten sposob osiaga sie ogromne zyski na bankowosci, ale ponosi sie rownie duze ryzyko poniesienia gigantycznej straty. Wystarczy 5 % straty na kredytach zeby wymazac caly kapital banku i doprowadzic go do bankructwa. Banki, ktore udzielaly 100 % kredytu na nieruchomosc sa w katastrofalnej sytuacji. Biorac pod uwage koszty egzekucji i spadek cen, sprzedadza odzyskany dom moze za 70 % udzielonego kredytu. Jezeli proces odsylania kluczy lub niesplacania kredytu jeszcze sie nasili, a wszystko na to wskazuje, bedziemy mieli do czynienia z masowymi bankructwami polskich bankow. 

Na zakonczenie polecam lekture krotkiego bloga o perypetiach zwiazanych z zakupem nieruchomosci - investkomfort.wordpress.com. Mozna sie zapoznac z tym, jak wyglada sytuacja od strony kredytobiorcy.
środa, 21 stycznia 2009, 2doxa
Komentarze
Gość: autor nieznany , accw85.neoplus.adsl.tpnet.pl
2009/01/21 20:46:50
Witaj Doxa! Chcialem Ci podziekowac za swietnego bloga. Bardzo mi sie podoba twoj sposob analizowania sytuacji. Wracam do czytania - czytanie bloga do tylu, ciekawe doznanie. Pozdrowienia.
-
Gość: bengal, aafv137.neoplus.adsl.tpnet.pl
2009/01/21 21:32:28
Doxa, cenię Twoje relacje "z linii frontu" w USA, jednocześnie w sytuacji w Polsce orientujesz się najwyraźniej słabo.
Po pierwsze - w Polsce prawo jest inne. W przypadku niespłacania nieruchomości nie możesz "odesłać kluczy". To nie zadziała - u nas bank ściągnie za pomocą komornika swoje pieniądze z Twojej wypłaty, emerytury i kont bankowych. Ściągnie kwotę zgodną z zapisem w umowie (prawo bankowe, art. 97 ust. 2), więc aktualna rynkowa cena nieruchomości go nie interesuje.
Po drugie - polskie banki nie są umoczone w CDSach i innych collateralach. Fakt, że tylko dlatego, że nasz rynek finansowy jest zacofany, ale to okazuje się w tych czasach zaletą.
Po trzecie - tak naprawdę polskich banków jest niewiele, większość to spółki kontrolowane przez banki zachodnie.
Podsumowując - różowo na pewno nie będzie. Ale o ile nie dojdzie do globalnego upadku systemu fiat money, to scenariusz pod tytułem "polskie banki w większości zbankrutują" nie wydaje mi się zbyt prawdopodobny.
-
Gość: Kendziro, dustpuppy.miechow.com
2009/01/21 21:39:30
Hmm, nie ma polskich banków, są tylko (albo aż) polskie filie,
Nie ma telekomunikacji polskiej, tylko polski oddział France(sorry) france telecome
Nie ma polskiego przemysłu ciężkiego tylko hinduski
Nie będzie (niedługo) polskich wytwórców energii elektrycznej
Nie ma wojska (nawet nie ma kto przewrotu zrobić)
Generalnie chujnia panie...

ave
-
Gość: 2jarek, 83-145-184-83.cable-modem.tkk.net.pl
2009/01/21 23:31:27
Rynek wycenił polskie banki jak przyszłych mocarzy (mimo znacznie większych spadków naGPW niż za oceanem)

doxa.blox.pl/2009/01/Kryzys-subprime-w-Polsce.html
-
Gość: 2jarek, 83-145-184-83.cable-modem.tkk.net.pl
2009/01/21 23:32:29
-
2009/01/22 00:54:03
Przedmówca słusznie zwrócił uwagę, iż w Polsce są inne przepisy i nie można się tak łatwo uwolnić od dlugu.

Z drugiej strony twój scenariusz i tak może się zacząć sprawdzać bo banki poza zabezpieczeniem kredytu w postaci nieruchomości nie mają niczego solidnego w ręku.
W wypadku masowego wystąpienia takiego zjawiska mogą nie mieć szans zareagować i podjąć egzekucji z pensji dłużnika. Często po wzroście bezrobocia tej pensji może po prostu nie być.

Pomijając kryzys, który zawitał już na rynek pracy w UK można też próbować uciec przed zadłużeniem poza Polskę.

Szykuje się też ustawa o upadłości konsumenckiej z tym, ze nie idzie tak daleko jak w USA.

PS. W temacie ciekawa amerykańska strona www.payorgo.com
-
Gość: olektrolek, 79.97.15.14*
2009/01/22 01:19:34
doxa mylisz sie z jeszcze jednym co do rynku w Polsce. Tutaj zjawisko kupowania nieruchomosci jako inwestycja jest duzo mniej powszechne niz w US.
w Polsce mieszkanie ( atym bardziej dom) kupuje się aby w nim mieszkać osobiscie. w zwiazku z tym nie ma takiego wielkiego znaczenia fakt ze spada rynkowa wartosc domu.

Ci ktorzy rzeczywiscie do inwestowania w nieruchomosci podchodza w czysto wyrachowany sposob to najczesciej Polacy z Wysp, ktorzy zarabiaja w uk i inwestuja w PL (czesto zreszta kupujac mieszkaqnie pod siebie i tylko czasowo je wynajmuja zanim wroca). zatem i oni nie są tacy predcy w wyzbywaniu sie tych gorących mieszkaniowych ziemniaków.

-
Gość: staly_czytelnik, chello087206070248.chello.pl
2009/01/22 09:47:24
@ Doxa, Wszyscy

Które banki w Polsce udzieliły nominalnie najwięcej kredytów hipotecznych na 100% wartości nieruchomości?